66信用日,中国离真正的大数据征信还有多远?

支付宝芝麻信用把每年的6月6日定为“66信用日”。  

记者注意到,除了“阿里系”,不少持牌消费金融公司如马上消费金融、中邮消费金融和招联消费金融也站队“信用日”。但事实上,信用在中国社会中并没有发挥太多“可直接变现”的价值。  

那么,在大数据征信被越来越多资本和互联网巨头公司关注的今天,信用的价值会不会有更多体现呢?  

对此,马上消费金融负责人对《国际金融报》记者表示,中国信用经济的发展,将得益于消费金融行业潜力大、政策利好、国民信贷需求旺盛以及消费金融公司对个人征信数据越来越深入的挖掘。而个人良好的征信表现,已成为助推货币流动的媒介,其所蕴含的价值也逐渐在日常生活中展现出来。  

信用经济登场成必然  

自1860年成立第一家私人信用机构起,美国经过100多年的发展,已形成了成熟完善的个人信用体系,将信用经济玩得风生水起。  

目前,美国有上千家地方级的征信服务公司,主要隶属独立经营的益百利(Experian)、爱贵发(Equifax)、全联(TransUnion)三大征信公司。这三家公司拥有北美98%以上家庭的数据资料,每天产生约200万份信用报告,年营业额近百亿美元。据不完全统计,这些征信服务公司已掌握了全美1.6亿成年人的信用资料,每年出售的信用报告达6亿多份。  

在北京大学中国信用研究中心主任章政看来,当信用出现时,市场法则就改变了,以前是东西和钱的交换,现在变成了东西和信用的交换。这时候钱已不是很重要了,信用成了第一位。所以随着互联网经济和信用关系的发展,货币经济的作用正在后退,信用经济登场成为必然。  

上述负责人对记者表示,一旦你建立了信用,就相当于建立了和货币等值的效应,你的消费行为本身将成为一个金融行为。也就是说,你可以用信用本身去获得货币的支持,获得贷款的支持,你信用好的话,授信额度可能更高,贷款利息可能还会比较低。  

大数据征信靠谱吗  

但反观中国,在征信方面的起步较晚。这一领域该如何切入?  

记者采访了解到,看好大数据征信业务成为业界主流观点。  

某金融信息服务公司高管对《国际金融报》记者表示,个人征信体系成为未来信用消费市场经济基础已是大势所趋。尤其在供给侧结构改革力度加大的背景下,居民消费升级趋势已成为不少消费金融公司的关注热点,越来越多的消费贷款主动授信产品出现在市场上。  

“信用体系是所有金融活动的基础。”上述高管指出,良好的信用体系可以帮助金融机构对用户的“信用状况”和“未来偿还风险能力”作出判断,提高决策效率。  

目前,除了BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)等拥有天然流量优势的互联网巨头,“大数据”从哪儿来是掣肘消费金融公司的重要因素。  

马上消费金融表示,除了接入央行征信数据,还可以充分挖掘其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等。  

上述高管则称,对银行系持牌金融机构而言,接入电商系大数据或可弥补其在中低收入群体弱相关数据和行为数据的短板。

黄希

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国际金融报记者

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