作为风控团队的重要成员，外访人员是公司的眼睛，“走南闯北”的工作阅历在练就了这个群体犀利的洞察力的同时，也帮助他们源源不断地给公司带回最真实、最客观的信息反馈。如今，在银行、小贷公司、融资租赁、征信、信托、审计、资产管理、券商等领域均有外访人员的身影，这个群体的重要性随着中国整体风控环境的改善而日益凸显。

外访人员所有工作的出发点都是风险控制，但在不同领域，外访人员能够发挥的具体作用并不相同。不同的外访工作有哪些不同的要点？接下来，阿信将从工作内容、客户群体以及审查侧重点三方面，重点对银行、小贷公司、融资租赁、征信四个领域外访人员的差异化职能进行一一对比，帮你get外访工作的12大要点！

一、客户群体

1、银行：贷款客户涵盖大中小型企业，对生产型企业、贸易型企业和服务型企业均有涉及。

2、小贷公司：主要面向小型企业，也包括部分融资需求超过银行意愿的客户，以及银行不认可的中型客户，客群与银行相互独立，略有重叠。

3、融资租赁：大中型企业客户（在这个领域，面向小微型企业的融资租赁公司在业内普遍实力较弱，且所占份额较低），以生产型企业为主，也包括部分服务型企业，且主要资产已经抵押在银行或准备抵押给银行，客群基本为银行子集。

4、征信行业：客户群体较为广泛，主要包括银行（包括国有银行、商业银行、城市银行、外资银行），泛金融机构（如担保公司、小贷公司、P2P平台、融资租赁公司）等。

二、工作内容

1、银行：贷前的实地考察以及催收逾期账款

2、小贷公司：贷前的实地考察以及催收逾期账款

3、融资租赁：对租赁方的风控审核、定期进行实地验机等工作

4、征信行业：协助其他行业开展实地调研，除了以上领域外，还会涉及汽车金融领域的经销商车辆盘点等服务

三、审查侧重点

1、银行：对于小型企业，银行侧重审查担保措施、流水质量、经营者品质与稳健经营的意愿、本地资产情况；对中型企业更侧重经营情况分析、行业分析、上下游情况等；而对于大型企业，银行比较侧重行业地位、股东背景等

2、小贷公司：客户群体以小型企业和问题企业为主，这些企业普遍存在财务不健全、信用状况参差不齐等问题，标准化的风险审核操作比较困难。因此，小贷公司的风险审查从资料准备、审核要点、审核流程上来说都较为简单。而与较高的风险容忍度相对应，小贷公司有较高的定价。对于抵押类贷款，小贷公司最核心看重抵押物的质量；而对于信用类贷款，小贷公司则从金额控制、亲友担保等方面进行风控，以电话审核为主，实地调研内容非常简单甚至干脆省去这个过程

3、融资租赁：更加看重企业的第一还款来源，因此更偏向于对预期现金流的分析，通过对行业及上下游的分析、对报表的每个科目逐一实地调研核实等，最终大致推算企业租前租后现金流。值得注意到是，融资租赁公司对直租与回租的审查口径略有不同，直租项目的审查相对而言要松一些。这是因为直租项目通常意味着企业融资，目的是扩大或更新产能，因而能带来预期现金流的增加；而回租项目的资金用途通常为补充流动资金，对预期现金流的影响不大

4、征信行业：主要为自己的客户提供生产状况审验，库存量核实，财务数据审验，生产用电核实，生产地址核实，银行流水审验等服务，调研侧重点根据客户群体不同呈现出差异化的内容

“风险”与外访人员形影不离。不同领域的外访人员或许面临不同的具体职能，但风控始终是最核心的工作职责，把握不同群体的特质，针对性地开展外访行动的同时，灵活运用各种技巧，才能最终实现发现、规避风险的目的。

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