共享经济的前提是共享文明 P2P的力量在于征信的完善

相关数据显示,房产、股市、互联网金融是大家最关心的投资方式。在互联网金融领域,P2P网贷是非常重要的存在。  

在行业激烈洗牌的近两年,P2P以7%—12%左右的年化收益率,远高于银行储蓄与财富产品,仍旧是广大草根热衷的资产配置工具。  

过去两年中,它饱受非议与质疑,甚至被很多人误读。  

在互联网金融未大规模发展前,我们国家的老百姓并没有资产配置的概念,炒股被认为与赌博没有区别,大家通常把多余的钱存入银行,普遍认为银行存款无风险,还能获得收益。  

长此以往,国人养成了零风险的投资习惯。P2P早期发展中,若称自己不兜底、不保证刚性兑付,投资人从情感上难以接受。从这个意义上讲,现阶段网贷平台对信用的担保由国内现实状况造成。按照目前的剧情,当坏账发生,为执行已承诺的刚性兑付,平台终将成为背锅侠。  

事实上,平台并不甘心背锅。于是我们就看到,各种五花八门的办法想出来,抵押、担保、风险准备金等等。  

比如风险准备金,就是设立一个单独账户,从平台上借的每一笔钱,在借之前,平台要先扣下一定比例——可能是5%,也可能是10%,作为一笔准备金,如果一部分还款出了问题,就可以先用准备金来垫付。  

这种模式在平台坏账率较低时,还可以撑下去。一旦坏账率增加,平台的刚性兑付压力就增加。准备金用完了怎么办呢?只能再筹备一笔备用金。很多P2P平台设立一些虚假借贷项目,把借款人的钱放进去,以解决流动性问题。这产生了新的年化收益率与刚性兑付,只能再筹备一笔资金满足兑付......旁氏骗局由此产生,风险像滚雪球不断增加,一旦某个环节出现问题,平台坍塌,骗局拆穿,最终投资者成了接盘侠。  

另一方面,这还涉及道德风险的问题,一大笔钱爬在平台账上,索取权处在阴影中,平台人可随时挪用,平台人卷款逃跑成了常事。  

共享经济的前提是共享文明,P2P的力量在于征信的完善  

P2P网贷把社会闲散资金连接起来,将借款需求和投资需求进行匹配,属于共享经济的一支。共享经济,让全社会共享获得感,这是非常美好的。  

共享经济的核心是基于一种公民之间的契约精神,是建立在社会伦理和诚信文化基础之上的。金融研究指出:如果社会制度不能创造有利的环境支撑,比如缺失诚信机制与文化,共享经济并不美好。摩拜单车在上海运营3个月愁苦创始人的事件将会一再上演。  

P2P网贷也一样,为什么国内P2P网贷必须做信用担保?因为缺失信用,信用成为吸引投资人的稀缺资源。  

在欧美等国家,个人违约的成本是非常昂贵的,如果坐公车逃票被抓了,很有可能会体现在信用报告中,以后找工作、贷款、和人合作做生意等等都会受到影响,因此人们不敢轻易违约。  

在中国,征信体系没有这么发达,借钱了之后违约的成本很低,职业老赖从平台A家借钱还平台B家,或干脆从不同的平台骗钱是常有的事儿。对恶意老赖执行惩罚力度又不够的现实情况下,不是投资人不想甄别项目真假与借款人的征信,信息不透明,投资人不知道如何评价借款人。  

P2P为小额贷款找到门路,那些信用风险大、在银行借不到钱的人到P2P借钱,那么他们究竟会按时还款良性循环,还是会拿钱跑路,这只有鬼知道。  

金融领域就是解决信息不对称的问题,平台成为信用的背书,逆势加重了信息的不对称,如果征信不发展,平台不转化成纯粹的信息中介,就会成为欺诈的同谋,那它的存在就失去了基础,只能沦为贪婪者和投机者间击鼓传花的平台,最终无法持续。  

作为共享经济,平台需要花巨大精力建立起自己的信用评价体系。对于服务业,采用的是点赞,但金融业不可能让贷款者给借款者点赞吧?专业的资金风险管理本身就是平台所创造的价值,也是平台可以建立起来的技术壁垒。

拓天速贷

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