外访必修课 | 外访的12大要点,你get到了吗?

阿信 2016-09-12 外访

作为风控团队的重要成员,外访人员是公司的眼睛,“走南闯北”的工作阅历在练就了这个群体犀利的洞察力的同时,也帮助他们源源不断地给公司带回最真实、最客观的信息反馈。如今,在银行、小贷公司、融资租赁、征信、信托、审计、资产管理、券商等领域均有外访人员的身影,这个群体的重要性随着中国整体风控环境的改善而日益凸显。

外访人员所有工作的出发点都是风险控制,但在不同领域,外访人员能够发挥的具体作用并不相同。不同的外访工作有哪些不同的要点?接下来,阿信将从工作内容、客户群体以及审查侧重点三方面,重点对银行、小贷公司、融资租赁、征信四个领域外访人员的差异化职能进行一一对比,帮你get外访工作的12大要点!

一、客户群体

1、银行:贷款客户涵盖大中小型企业,对生产型企业、贸易型企业和服务型企业均有涉及。

2、小贷公司:主要面向小型企业,也包括部分融资需求超过银行意愿的客户,以及银行不认可的中型客户,客群与银行相互独立,略有重叠。

3、融资租赁:大中型企业客户(在这个领域,面向小微型企业的融资租赁公司在业内普遍实力较弱,且所占份额较低),以生产型企业为主,也包括部分服务型企业,且主要资产已经抵押在银行或准备抵押给银行,客群基本为银行子集。

4、征信行业:客户群体较为广泛,主要包括银行(包括国有银行、商业银行、城市银行、外资银行),泛金融机构(如担保公司、小贷公司、P2P平台、融资租赁公司)等。

二、工作内容

1、银行:贷前的实地考察以及催收逾期账款

2、小贷公司:贷前的实地考察以及催收逾期账款

3、融资租赁:对租赁方的风控审核、定期进行实地验机等工作

4、征信行业:协助其他行业开展实地调研,除了以上领域外,还会涉及汽车金融领域的经销商车辆盘点等服务

三、审查侧重点

1、银行:对于小型企业,银行侧重审查担保措施、流水质量、经营者品质与稳健经营的意愿、本地资产情况;对中型企业更侧重经营情况分析、行业分析、上下游情况等;而对于大型企业,银行比较侧重行业地位、股东背景等

2、小贷公司:客户群体以小型企业和问题企业为主,这些企业普遍存在财务不健全、信用状况参差不齐等问题,标准化的风险审核操作比较困难。因此,小贷公司的风险审查从资料准备、审核要点、审核流程上来说都较为简单。而与较高的风险容忍度相对应,小贷公司有较高的定价。对于抵押类贷款,小贷公司最核心看重抵押物的质量;而对于信用类贷款,小贷公司则从金额控制、亲友担保等方面进行风控,以电话审核为主,实地调研内容非常简单甚至干脆省去这个过程

3、融资租赁:更加看重企业的第一还款来源,因此更偏向于对预期现金流的分析,通过对行业及上下游的分析、对报表的每个科目逐一实地调研核实等,最终大致推算企业租前租后现金流。值得注意到是,融资租赁公司对直租与回租的审查口径略有不同,直租项目的审查相对而言要松一些。这是因为直租项目通常意味着企业融资,目的是扩大或更新产能,因而能带来预期现金流的增加;而回租项目的资金用途通常为补充流动资金,对预期现金流的影响不大

4、征信行业:主要为自己的客户提供生产状况审验,库存量核实,财务数据审验,生产用电核实,生产地址核实,银行流水审验等服务,调研侧重点根据客户群体不同呈现出差异化的内容

“风险”与外访人员形影不离。不同领域的外访人员或许面临不同的具体职能,但风控始终是最核心的工作职责,把握不同群体的特质,针对性地开展外访行动的同时,灵活运用各种技巧,才能最终实现发现、规避风险的目的。

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