P2P跑路频发,也来谈谈平台责任

这段时间,不断有平台跑路或资金断裂的消息传来,前脚惠州警方通报正式逮捕e速贷法人代表,后脚管理规模达120亿元的上恒资产就被爆出现兑付问题。  

Wind数据显示,截止2016年4月,P2P累计问题平台数量高达1598家。从问题平台性质上看,既有纯线下的骗子平台,也有纯线上纯互联网的平台,还有线下有实业支撑、名镇一方的大型理财平台,不一而足。这么多的花样和类型,即便投资人具有丰富的经验,也难保不会遇到问题平台,常在河边走,哪有不湿鞋?  

4月末,平台未尝贷款余额仍有5478亿元,正常运营的平台数量仍有2431家。每个月都有问题平台曝出的当下,下一家问题平台会轮到2431家的哪一家?恐怕这是每位投资人内心的恐惧所在。  

所以,笔者今天不谈那些跑路的平台,我们谈谈那些正常运营的平台,谈谈平台对投资人应付的那些责任,谈谈投资人对平台又该有怎样的要求。  


看看法律怎么说  

要谈平台的责任,首先要明确平台的定位,信息中介和本息保障的不同模式,要承担的责任也迥然不同。  

先看看信息中介模式。信息中介模式下,平台是贷款居间人,《合同法》第四百二十五条明确规定“居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况,损害委托人利益的,不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。”  

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》也列示了平台的十大义务,与投资人直接相关的主要涉及信息真实性核查、信息披露和信息留存三条。《征求意见稿》把平台定位为信息中介,也是希望平台与投资人之间只是简单的信息往来。  

问题在于,对中国目前正常运行的平台而言,信息中介模式只是一种理想的转型目标。本息保障下的平台应该承担的责任应该远不止这些。  

去年8月,最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释,明确提出:“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持”。  

可见,只要平台做了本息保障的明示,就需要承担担保责任。说白了,项目出问题时,本息保障的平台具有兑付的刚性义务,直至破产倒闭为止。 

 

破产倒闭后还用还债吗?  

从现实中的案例来看,平台逃脱兑付责任的手段主要有两个:跑路、破产。跑路涉嫌诈骗,是犯罪无疑;企业破产,一般意味着债务责任的结束。  

就P2P平台而言,如果平台依法经营,没有设立资金池,没有涉嫌非法吸收公众存款或进行集资诈骗,没有进行虚假广告宣传,没有违法金融监管法律法规擅自发行股票、债券,也没有故意参与洗钱等,纯粹因为经营不善而倒闭,债务责任自然也就结束了。  

问题在于,关于P2P运营的规范制度一直没有出台,平台在大拆小甚至资金池等问题上普遍存在瑕疵,广告宣传上也未必没有虚假成分,一旦出事,基本都会承担或多或少的刑事责任。这个背景下,平台即便破产倒闭,还债责任也是存在的。  

真正核心的问题在于,即便在法律上确认平台有还本付息的责任,平台都已经破产了,除了追求平台负责人或者运营人员的刑事责任外,投资人的本息损失依旧找不回来。 

 

投资人对平台该有怎样的要求?  

对投资人而言,如何追究平台的责任并不重要,资金的安全才是第一位的。所以我们看到了很多奇怪的现象,一家平台出现兑付问题后,甚至刑侦都介入后,投资者都不愿意去配合调查和举报。投资者担心的是,事情闹大后,会加速平台资金链断裂,真正的血本无归。救平台也是救自己,这种朴素的想法无可指责。  

反过来讲,对平台而言,对投资人最大的负责是什么?就是千方百计做好投资人资金保全工作。投资人不关心中间有多么曲折,也不关心平台为了节约支出怎么省吃俭用,抑或裁员多少人,这些都是平台应该做的,投资人关心的只是结果,只是资金的安全。投资者的资金兑付问题不能解决,但把过程搞得轰轰烈烈,打嘴仗功夫一流,甚至把投资人的委曲求全当做理所当然,能拖则拖,能骗则骗,就不仅是耍流氓的问题,更是无止境地刷新道德的底线了。  

2016年4月,P2P单月成交1431亿元,创历史新高。问题平台频出的当下,行业单月成交却创新高,吊诡现象的背后是投资人对高息理财的无奈追求,明知有风险,依旧向前冲。无他,为了资产的保值增值,这一点也无可指责。越是如此,我们谈论平台的责任才越有价值。  

最后,笔者也给那些仍然对问题平台抱有幻想的投资人提个醒,并非所有的平台都值得信任。兑付出现问题时,平台就骗了你第一次。解决兑付问题的过程中,这个平台还有可能再骗你无数次。幻想可以有,但不要太当真。


薛洪言

4 文章总数

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任

作者简介

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任

扫码下载APP 商务人士必备

扫维下载app
  • 联系信息
  • 电话:400 800 7975
  • 邮箱: service@gladtrust.com
  • 地址:青岛市市南区宁夏路288号软件园4号楼
  • 下载信用视界APP
  • 关注信用视界公众号
  • 催全球小程序
联系客服