征信行业的“牌照之争”

    中国消费信贷规模已达到13亿,伴随着消费信贷的崛起,征信市场正在成为一片新的蓝海。数据是征信行业发展的基础,但伴随着互联网金融的发展,"重复授信导致多重负债"、"同一借款人借款信息没有数据共享"等诸多痛点和盲点加速暴露。
    2015年,央行首批允许8家机构开展个人征信业务准备工作,这8家分别是芝麻信用管理有限公司腾讯征信有限公司深圳前海征信中心股份有限公司鹏元征信有限公司中诚信征信有限公司中智诚征信有限公司拉卡拉信用管理有限公司北京华道征信有限公司
    在个人征信方面,民营机构的数据源会是央行征信中心很重要的补充,这8家机构与央行征信中心确有区别:一方面是数据资源。各家会有不同的数据项,除了金融数据,各家也在收集其他数据,包括生活的数据、电商的数据、其他交易的数据。一方面,民用征信机构产品化更加丰富,除征信报告外,各家都有自己的评分,还有更深层次的模型、精准营销、大数据的服务。
    目前,央行首批个人征信牌照已经延迟近一年时间。在互联网金融监管趋严的环境下,个人征信牌照何时出台存在不确定性。围绕个人征信业务如何展开,以及个人征信业务放开之后,怎样建立和维护一个健康的信用市场,这显然是发放牌照前需要明确的问题。

    今年5月,人民银行行长助理杨子强在征信工作会议上表示,要切实采取措施保护信用信息主体的权益,有效防止信息共享中的利益冲突,促进征信服务市场的差异化竞争。而这或许也是央行暂未发放个人征信牌照的原因之一。

    “有牌照和没牌照的区别还是很大的。在业务方面,有牌照更容易得到金融机构的认可,快速地拓展征信产品的使用场景,毕竟征信市场的主要客户是金融机构。另一方面,如果没有牌照,资本也不敢大规模地进入这一市场。”某征信行业分析师说道。

    征信管理整体上遵循的是企业征信先行,个人征信相对比较谨慎。
    早在2014年,青岛格兰德信用管理咨询有限公司就成为第一批获得人民银行颁发企业征信业务经营备案证的机构之一。随后,格兰德推出在线信用查询平台信用视界,目前已经可以提供216个国家和地区的企业资信调查服务,全国5000万家企业的信用信息查询与监控服务。
    中国的征信行业虽起步较晚,但在政府部门的高度重视之下,无论是企业征信和个人信用领域均产生回暖走向。从美国征信行业的历史发展路径来看,先是野蛮生长,然后理智整合,在这个过程中,应用场景的拓展、技术的进步和法律法规的完善起到了关键性的推动作用。经历近百年的发展后,美国的征信行业也正出现一系列新的发展趋势,在这些新趋势的指引与自我探索下,中国征信业终将不断探索前行。
阿信

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