信用视界分析:想理财该如何选择P2P平台

    2016年进入了互联网金融严打之年,互联网理财平台倒闭的消息每隔几天就会传出,没倒闭的也人心惶惶,企图通过改革稳住公司局面。
    在并不稳定的局势下,一些不合规的互联网金融平台为了让用户看起来“放心”,也悄悄开始了改革之路,这样一来,投资人对戴了面具的互联网金融平台愈发难以识别,判断一家理财产品的靠谱性成了更加困难的事。

    P2P怎么选?

    1、个人征信数据

    个人征信数据是什么呢?如果一个人要去银行申请贷款,那么银行就会要求你提供各种有能力偿还贷款的证据,包括你的收入证明、税务证明、社保记录等,还会要求你提供担保人,担保人也需要提供他的收入证明、税务登记、社保记录等等。
    这其中,银行让你提供的个人偿还贷款证据就是你的个人征信数据。
    但是很多近几年成立的P2P平台征信数据几乎为零,仅通过高利率吸引客户,这就造成平台运营风险奇高,一旦借贷方都是一些老赖,平台将面临极高的兜底成本,一旦兜底失败,平台跑路,投资人的钱只能打水漂。
    所以,对于投资人而言,选P2P平台要选征信数据已经有一定基础的、成立时间比较长的,比如陆金所等老牌P2P平台。另外,通过企业征信数据对P2P平台进行筛选也非常有必要。
    在企业征信平台信用视界,除了能查询到企业基本的注册信息外,还能查到企业关联信息、司法信息、知识产权。另外,信用报告也承载了大量企业数据,通过不同类别的企业信用报告,可以实现利用多维度企业信息筛选P2P平台的目的。

    2、银行资金托管

    这里要区分两个概念,一个是资金存管和托管的区别,不是一回事。托管指的是一对一的账户监管模式。出借人、平台、借贷人设立三级账户管理体系,把借贷双方资金与平台彻底隔离开,保证了资金的安全性。而存管类似于定期储蓄,至于钱转给谁了,平台有没有挪用资金等,这些都不受银行监管。平台还是可以自由挪动投资人的资金。
    另外需要注意的两个概念是第三方支付托管和银行托管的区别。目前,根据相关法规只有银行才有资质作为托管方,而其他平台都不具备托管资格。
所以,选择投资平台时,请投资人一定要注意平台是托管模式还是存管模式;是银行托管还是其他什么机构托管。
    此外,选择p2p平台除了要选老牌平台之外,还应该尽量选择有上市公司、国资企业或者银行系背书的。

    线上第三方理财公司怎么选?

    1、征信数据

    其实不管是第三方理财公司还是P2P平台,征信数据都是需要迈出去的第一道坎,只有掌握了足够的征信样本,才能建立起风控依据。
    在这一点上蚂蚁金服以及京东有其先天优势,大量的个人征信样本大大降低了平台风险。同样具有风控优势的还有嘉丰瑞德,作为一家老牌金融机构,具有足够时间积累的征信样本优势,另外自身摸索出的一套九级风控体系也值得同行借鉴。

    2、起步门槛

    起步门槛决定了投资人所能享受到的团队的专业化程度。相对应的,为什么P2P平台无门槛?因为P2P平台提供的只是“拉郎配”服务,配对好了出借人和借贷人,其他一概不负责任。
    而第三方理财公司可以说是专为中产打造的私人财富管家。不仅为投资人制定详细的投资计划,也可以为投资人选择经过专业判断的投资标的。高门槛意味着投资群体的纯洁性,以及更高的风险承受力和收益率。一些第三方理财公司甚至设立专门的富人俱乐部,可以供投资人之间进行业务交流、合作等。
    所以,如果你手头有笔规模不小的资金,首先你应该做的不是选择投资项目,而是筛选平台,让专业的基金经理帮助你做出更精准的选择。

    3、每一个步骤有法可依

    这里主要指第三方理财公司所销售的私募基金。相较于P2P的监管空白,私募基金的监管更成熟,相关的法律法规更全面。
    对于一家销售基金的理财公司,比较简单的判断就是证件是否齐全、通过信用视界查看企业注册信息是否完善。简单而言,销售基金的第三方理财公司要取得私募基金牌照,基金还要取得基金业协会的备案,管理人员还要取得证券基金从业资格证。
    可以这样说,私募基金入伙的每一个步骤目前都可以查找到对应的法律法规条文。
    投资人还应该注意的一个现象是私募基金的拆分销售,比如之前倒台中晋系骗局,就将起投门槛一百万的私募基金拆分销售,只需几千块钱就可以入伙一只私募基金,谁能相信有这样的好事呢?
    总而言之,投资人在日常投资过程中,必须对多个平台充分分析,同时研究问题平台的共性,总结经验,才能让投资眼光越来越精准。
阿信

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