征信成消费金融行业难点 各家平台如何应对?

个人申请信用卡的额度是怎么确定的?这往往与以往的信用记录有很大关系。从大的方面来看,征信系统建设已经成为我国重要的金融基础设施之一。消费金融发展过程中直面个人客户,而征信在风控过程中扮演着关键的角色。我国的征信市场目前还不太健全,信用数据呈碎片化,这都在很大程度上影响了消费金融的可持续发展。

近日,在2016中国国际消费金融发展大会上,很多业界机构代表同时提到,完善的征信体系是消费金融市场可持续发展的前提。征信体系的缺失,不仅给个体客户的风险甄别和判断带来困难,也会加大金融机构的经营压力,间接提高借款人资金成本。消费金融、供应链金融等发展关键在于风控,而风控的关键则是完善征信作为行业基础设施的作用。

关于征信发展,中国人民银行副行长潘功胜曾表示,征信系统已经成为中国重要的金融基础设施之一,在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用。不过,我国现有各类征信机构、评级机构150多家,年收入20多亿元。总体来看,中国征信机构规模小,服务与产品种类少,信息获取难度大,难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。

业内专家指出,“个人征信体系的建设是一项系统工程,甚至可以说是一个基础设施建设,涉及相关法律体系的建设、个人信用信息的分享、披露与保护等一系列庞杂的问题。我们国家的征信市场目前还不太健全,信用数据呈碎片化,这都在很大程度上影响了消费金融的健康发展。”

从美国征信业情况看,经过多年的市场竞争,有三家信用报告机构领先,分别是全联公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。这三家公司在收集美国消费者的信用资料后,会采用信用评分模型对消费者信用进行评分,分数在300到850分区间,分数越高代表消费者信用程度越高。目前这三家公司均使用个人消费信用评估公司费尔艾萨克公司推出的信用评分模型——FICO。

对美国居民而言,“信用”影响着生活的各个方面,若信用记录不好,买房贷不到款,申请信用卡被拒,很多机票代理公司要求客户必须用信用卡支付,因此没有信用卡或信用卡被冻结,会寸步难行;反之,信用记录优良的客户,按揭贷款利率低,享有各种优惠、折扣,等等。

然而目前,我们国家的征信市场却不那么健全。获批的消费金融公司有能力连接央行征信系统,但还有很多民间公司没有能力连接。央行征信作为全国最权威的征信数据,很多公司不能连接就会导致一些人在有些平台借钱逾期后,又跑到另外一个平台去借钱,来往之间会给平台造成资金损失。

因此,大的平台企业在布局消费金融时,都会积极寻求接入民间征信机构与央行征信系统。比如,国美金融风控负责人提到,该平台征信接入已经进入央行征信中心审核阶段,有了很大进展。央行征信中心验收合格后,将开始上报数据,也就是说,乐观估计的话,5月末六月初即将上报历史数据。另外,国美金融也会将使用者黑名单数据共享给互联网金融同业,以此促进该行业的不断健康发展。

业内专家表示,提高风控能力已经成为互联网金融企业生存和竞争的基本前提。未来,随着国内消费金融市场的继续扩大,企业所面临的风控挑战也会越来越大,风控技术也需要不断进步创新。随着高科技技术和大数据的开发和应用,越来越多的企业开始考虑往智能风控转型,降低风险控制成本和提升工作效率。

值得注意的是,有券商机构测算,未来中国个人征信市场空间将超过1000亿元,但中国目前的个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元,其中个人征信更是仅为2亿元左右,一旦市场放开,未来中国个人征信的增长空间巨大。

秦楠楠

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金评媒记者

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