告别暴力催收!万亿不良资产催债风口,人工智能如何掘金?

暴力往往和暴利相伴相随,前有“裸条”事件,后有“辱母杀人案”,一提起“催债”多少会让人有些负面情绪。然而大数据和人工智能的发展正在改变这个古老的行业。  

不良资产催债市场有多大?人工智能究竟能否改变这个古老的行业?对标美国,智能催债又能够发展到什么程度?市场机会到底在哪里?今天我们就与你分享人工智能是如何在这个古老行业里掘金的。”  

从产生源头来看,中国不良资产可分为银行贷款、传统民间贷款、应收账款及P2P等类别,产生的不良资产规模与贷款余额成正比。  

根据央行网站公布的数据,2016年前3季度银行贷款余额为109.49万亿,应收账款类在10万亿。波士顿咨询预测,到2017年我国消费类贷款的余额将增长至30-40万亿元。消费金融、P2P贷款在7000亿左右。  

因此,按照银行坏账1.5%左右的水平,非银行坏账保守估计10%左右的水平,不良资产的规模将近5万亿。  

经济进入下行周期,不良资产就呈现逆周期繁荣,直接导致后端的催收行业,变得炙手可热。  

但在科技如此发达的21世纪,国内借贷催收行业却在经历最野蛮的形态。  

一 、野蛮催收“难上台面”  

什么是催收行业?  

面对持续扩张的坏账,银行等金融机构寻求诉诸法律,但此种途径不仅成本高、周期长,效果也不一定见好;而在内部设置催收部门,一方面增加人力成本,另一方面还可能给品牌信誉带来影响。于是,便将这些账户送到第三方催收机构,并以部分份额(甚者高达90%)作为委托费用。  

然而,回看以第三方机构为主的催收行业,令人咋舌。  

人力耗费大  

国内一些已挂牌上市的催收公司,在全国开设了37家分公司,用工超过500人。更有某大型银行高管透露,“其呼叫中心有上千名坐席,一天打10万多通催缴电话。”  

方式粗暴骇人  

电话轰炸。利用自动软件,持续不断给债务人打电话。有一款号称“呼死你”的软件,连接WIFI即能不停呼,变号呼,可以自由设定挂断秒数,重复呼叫债务人。  

骚扰通讯录。在注册某些借贷平台时,有一项必选条款是准许平台调取用户通讯录。有借贷平台用户,仅因遗忘还款,逾期一天,其通讯录好友便收到大量辱骂短信。 

 

暴力催收。百度一下“催收”,能搜到大量暴力收债的新闻。“在家门口用红油漆写字,威胁打断腿,赖在债务人家里或公司不走……”都是常用手段。  

极端方式。重赏之下,也出滋生出“裸条”、艾滋病催债队等极端方式。有一支均龄五十的艾滋娘子军,自称都是艾滋病人,专程接单上门催债。  

信息泄漏严重  

在催收行业,债务人还面临严重的信息泄漏风险。据新京报报道,一个名叫“中国信用黑名单”的网站,将债务人的姓名、身份证号、电话、住址、微信、支付宝等隐私直接公布到了网上。  

依此推知,债权人与债务人之间的关系必定剑拔弩张,一触即发。  

二、对标美国,智能催收正在发力  

与此不同的是,大洋彼岸的美国拥有发展200多年的成熟金融体系和信用体系,消费市场已经规范化,在催收方面美国早在1977年就颁布了《公平债务催收作业法》,美国的债务催收是一个劳动密度低,科技含量高的行业。  

美国一家运用最新算法的创新型智能催收公司,服务全美20多家大银行,市值过亿(美刀)。与国内动辄几百人的催收公司相比,这样一家“大”公司却只有15人。  

在这家公司看来,债务催收是一个债权人与债务人关系恢复与和解的过程,而非对抗。巧妙创造并达到二者之间的平衡,才能产生前所未有的复苏结果:帮助债权人保护品牌,提高回报,留住客户失去的情感;帮助债务人制定合理还款计划,获得愉快体验。  

该公司建立了一个自动化系统,利用社会网络分析、机器学习和行为分析等,联系债务人,帮助他们确定支付计划,从而还清债务。  

三、抽丝剥茧,捕捉国内机遇  

目前,国内出现了一些互联网催收平台。在手机上以“催收”等关键词搜索,能够找到多款“互联网催收”软件。它们更像一个展示平台,主要提供债权人与催债人之间的需求对接。  

债权人在平台上发布自己的“项目”,同时“催客”在平台上挑选愿意接单的项目。“催客”获得相关资料,催收成功后,就能获得债权人在平台上公示给予的佣金。而平台本身并未直接触达债务人。  

随着消费信贷规模的进一步扩大,催收行业扮演的角色将越来越重要。同时需要看到,我国的征信体系尚不健全,对债务催收的监管制度也待完善。目前,仅有深圳出台首个明确网贷催收“十禁令”。  

野蛮之处正是科技文明的作为之地。在智能催收领域,万亿级的蓝海正在等待更多的人工智能企业掘金,下一个未发掘的“独角兽”也许就在这个古老的行业中。

秦楠楠

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金评媒记者

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